Upozorňuje, že aj tieto zmluvy je potrebné pravidelne aktualizovať, že majú mať správne nastavenú aktuálnu reálnu hodnotu nehnuteľnosti a tomu prispôsobené poistné sumy. „Ľudia môžu mať dojem, že poisťovni ide pri každej aktualizácii len o zvýšenie poistného. Tak to však nie je. To, čo sa v čase mení, je totiž hodnota nehnuteľnosti a s ňou aj poistenie. Aktualizáciou […]
Menej ako 1 min. min.
Upozorňuje, že aj tieto zmluvy je potrebné pravidelne aktualizovať, že majú mať správne nastavenú aktuálnu reálnu hodnotu nehnuteľnosti a tomu prispôsobené poistné sumy. „Ľudia môžu mať dojem, že poisťovni ide pri každej aktualizácii len o zvýšenie poistného. Tak to však nie je. To, čo sa v čase mení, je totiž hodnota nehnuteľnosti a s ňou aj poistenie. Aktualizáciou zmluvy preto človek získa aktuálnu poistku,“ vysvetľuje. „V skutočnosti – naše úsilie proti podpoisteniu by sme mali znásobiť,“ dodáva.
Poistenie nehnuteľnosti treba pravidelne aktualizovať, inak hrozí podpoistenie
Na Slovensku je značná časť nehnuteľností podpoistená. Ide o problém, ktorý sa môže naplno prejaviť až pri poistnom plnení – v takých prípadoch vlastník nehnuteľnosti často nedostane plnú náhradu škody. Poisťovňa totiž spravidla vychádza z poistnej sumy uvedenej v zmluve, ktorá nemusí zodpovedať aktuálnej hodnote nehnuteľnosti.
|
Nešťastie nechodí po horách! Buďte pripravení, poistite sa ešte dnes. |
„Poistná suma je veľkou pascou. Ľudia chcú platiť čo najmenej, ale potom sa im to neoplatí. Navyše, keď sa ekonomike nedarí, citlivosť ľudí na cenu sa zvyšuje. A do toho všetkého ešte vstúpila inflácia, ktorá v posledných troch rokoch dosiahla priemerne 6 % ročne,“ opisuje Tünde Ďuričeková dôvody, pre ktoré ľudia nechcú platiť za poistenie nehnuteľnosti viac než doteraz.
Problémom je, že ceny nehnuteľností na Slovensku dlhodobo rastú raketovým tempom. Poistenie – či bolo uzavreté pred 10 rokmi alebo len pred pár rokmi, už nezodpovedá súčasným cenám nehnuteľností, ani cenám stavebných prác či materiálu. Keď dôjde k poistnej udalosti, majiteľ nehnuteľnosti síce niečo od poisťovne dostane, no vôbec nie toľko, koľko by na obnovu nehnuteľnosti potreboval.
Veľmi plasticky ilustrujú situáciu poistné udalosti po katastrofách – napr. po povodniach, keď ľudia hlásia tisíce poistných udalostí. A z niektorých – ako sa, žiaľ, ukázalo v praxi, sa môžu stať aj bezdomovci. Prečo? Pretože buď neboli poistení vôbec alebo svoju nehnuteľnosť z plnenia poisťovne nedokázali obnoviť. Je tu však ešte jeden háčik.
Ak dôjde na nehnuteľnosti k totálnej škode, poisťovňa si zvyčajne neuplatňuje právo znížiť poistné plnenie z dôvodu podpoistenia. Nejde však o pravidlo – rozhodnutie závisí od individuálneho posúdenia a interných zásad každej poisťovne. Pri takzvaných parciálnych (čiastočných) škodách však vo väčšine prípadov zohľadňujú mieru podpoistenia – najmä ak presahuje približne 20 %. V takýchto situáciách môžu poistné plnenie primerane znížiť, a to aj o desiatky percent, čo v praxi znamená, že klient dostane nižšiu náhradu, než by očakával.
„V praxi to vedie k tomu, že ak máte napríklad škodu za 200 000 eur, na ktorú ste boli poistení, poisťovňa vám vyplatí len 150 000 eur alebo dokonca iba 115 000 eur, pretože ste mali takzvanú podpoistenú zmluvu. Opakujem – dôvodom je, že ste mali nesprávne uzavretú zmluvu,“ vysvetľuje Ákos Nagy, riaditeľ Simplea Point v Nových Zámkoch.
Podľa jeho slov rieši tento problém nastavenie tzv. indexácie zmluvy. To znamená, že sa zmluva automaticky v čase obnovuje a upravuje cenu nehnuteľnosti podľa vývoja na realitnom trhu. Prispôsobuje tomu výšku poistky aj platbu za ňu.
„Indexáciu ponúkajú niektoré poisťovne povinne, teda je pevnou súčasťou zmluvy. Inde je automatická, čím sa zabráni tomu, aby v rámci zmluvy došlo k podpoisteniu,“ hovorí finančný konzultant.
Ako určiť poistnú hodnotu rodinného domu
Na trhu síce existujú online kalkulačky poistenia nehnuteľnosti, ktoré môžu poskytnúť orientačnú predstavu o hodnote majetku, avšak najistejšie je poradiť sa s finančným konzultantom. „Ku každému klientovi pristupujeme individuálne a dokážeme presne vyhodnotiť hodnotu nehnuteľnosti, skontrolovať poistné krytie a odporučiť optimálne nastavenie zmluvy, aby ste sa vyhli podpoisteniu a prípadnej nižšej výplate pri škode,“ hovorí Ákos Nagy a zároveň upozorňuje, že pri uzatváraní poistných zmlúv by cena poistky nemala byť jediným rozhodujúcim argumentom.
„Ľudia si stále neuvedomujú, že na Slovensku máme veľa poistných zmlúv, ktoré boli uzavreté pred desaťročiami, keď sa hodnoty nehnuteľností pohybovali niekde úplne inde. V súčasnosti klientov upozorňujeme, že ich byty a domy majú vyššiu hodnotu, a teda by si mali upraviť aj hodnoty poistiek. Niektorí nám povedali, že je úprava ceny poistky pre nich vysoká. No keď prišlo na lámanie chleba, nedostali od poisťovne toľko peňazí, koľko potrebovali.“
Podľa neho sa však ľudia nemôžu čudovať, ak im poisťovňa kvôli podpoisteniu zníži poistné plnenie. Dôvod je jednoduchý – poisťovni platili nižšie poistné, než mali. Celý problém pritom spočíva len v tom, aby poistná zmluva zodpovedala skutočnej hodnote nehnuteľnosti a realite na trhu.
