Vánoční past „Kup teď, zaplať později“: Lákavé úvěry mohou skončit likvidační dluhovou spirálou

S odloženými platbami se můžeme setkávat v českých obchodech už několik let. Na spotřebitele vyskakují například při výběru zboží na stránkách e-shopů a dokonce je samy banky nabízejí ve svých aplikacích. Před využíváním však varuje deník německý Bild, v západní zemi se totiž výrazně zjednodušují podmínky pro jejich získání. Až dosud byla jednou z německých podmínek nutnost podpisu, nově postačí pouze zaškrtnutí políčka při online žádosti.

ČTĚTE TAKÉ: Dušičky se blíží, pozor na praktiky obchodníků. Máte právo i na snížení ceny, radí experti.

Toho se obává Spolkový svaz spotřebitelských poraden. Podle něj se úvěry „Kup teď, zaplať později“ (Buy now, pay later) staly rizikovým produktem. Deník prezentoval hned čtyři případy, kdy se finanční produkt nevyplatil a domácnost vystavil velkým problémům.

První se týká mladého třiadvacetiletého studenta, který má manželku a malé dítě. Za pouhý měsíc využil tři desítky malých půjček s dluhem 1 147 eur (27 900 korun). Nestačil ale všechny pohledávky splácet. Následné poplatky za pozdní splácení, vymáhání dlužné částky a soudní náklady navýšily sumu na 2 380 eur (57 929 korun). Odborníci v tomto případě uvádějí, že situace nastala kvůli chybějící kontrole, zda je spotřebitel schopen splácet své dluhy.

Druhý případ je o osmnáctiletém mladíkovi, který měl příjem ze sociální podpory 150 eur (3 651 korun). Za tři měsíce provedl téměř čtyřicítku nákupů a nashromáždil dluh přes dva tisíce eur. Kvůli upomínkám a úrokům se částka nakonec vyšplhala na 3 107 eur (75 624 korun). Deník Bild upozornil na to, že i v této situaci byl problém v chybějící kontrole finanční situace nezaměstnaného žadatele.

Ve třetím případě byl třiadvacetiletý mladík těsně před dokončením studia. Neměl na nákupy dostatek peněz a od jednoho z poskytovatelů platebních služeb získal kreditní kartu, se kterou mohl nakupovat online podobně jako při využívání úvěru. Vznikl proto začarovaný kruh, v němž se hromadily nezaplacené částky.

V poslední situaci se do problémů dostala čtyřiadvacetiletá samoživitelka s malým dítětem. Sama pochází z finančně negramotné rodiny, protože její matka je předlužená a v insolvenčním řízení. Na jméno své dcery proto prováděla objednávky, aby se vyhnula vlastním dluhům. Během čtyř měsíců provedla 23 nákupů za celkem 3 003 eur (73 093 korun). Kvůli následným poplatkům se dluh navýšil na 6 555 eur (159 548 korun).

Lidé zapomínají, že odložené platby jsou úvěr.

Spotřebitelská organizace dTest před tímto druhem půjček varuje. „Zákonná úprava spotřebitelského úvěru se uplatňuje i na odložené platby, rozložené platby či nákupy na splátky. Jejich obsahem je totiž úvěr ve výši kupní ceny zboží či hodnoty nákupu, kterou si spotřebitel bere od prodávajícího či banky. Spotřebitel má povinnost úvěr splácet ve sjednaných splátkách a zaplatit úroky, pokud byly sjednány,“ uvádí ve své poradně dTest.

Podobně jako u klasického úvěru proto mohou lidé očekávat, že při nezaplacení smluvené částky hrozí sankce. Pro spotřebitele se jedná o velký problém, protože se mohou rázem ocitnout v nepříjemné finanční situaci, kdy jim hrozí dluhová spirála. „Ve chvíli, kdy spotřebitel nedisponuje dostatkem peněz ani na úhradu splátky, mu může vzniknout povinnost zaplatit navíc ještě smluvní pokutu, úroky z prodlení či náklady na výzvu k zaplacení. Někdy může dojít také k zesplatnění dluhu, v takovém případě je po spotřebiteli požadováno, aby namísto jednotlivých splátek splatil celý dluh ihned,“ dodává organizace.

Spotřebitelé by si proto s blížícími se Vánocemi a nákupy měli dát dobrý pozor na nabídky internetových obchodů a zajímat se o podmínky splácení. Pokud nastane problém, hrozí další nabalování dluhů, známé jako dluhová spirála. Dostat se z ní je obtížné a platí to zejména v případech, kdy si spotřebitel bere úvěr na splacení jiného dluhu.

MOHLO VÁM UNIKNOUT: Vánoční cukrovinky vyjdou nejdráž v historii, říká ekonom. Ceny kakaa jsou jako na houpačce.